こんにちはキャリーライフ中川です。
相続税・認知症・口座凍結に備える受取人の考え方
相続では、預貯金や不動産に目が向きやすくなります。
通帳にいくらあるのか。
実家の名義は誰か。
土地の評価はいくらか。
相続税はかかるのか。
大切な確認です。
同じくらい見ておきたいものがあります。
生命保険です。
生命保険は、亡くなった後に家族へお金を届ける仕組みです。
受取人を指定できます。
一定の非課税枠があります。
家族が比較的早く請求できるお金になります。
葬儀費用や当面の生活費に使える場合があります。
実家や土地を引き継ぐ家族の支えにもなります。
預貯金は、相続手続きが必要になることがあります。
親の口座が凍結され、すぐに使えない場面もあります。
生命保険金は、受取人が請求するお金です。
家族に現金を届ける方法として、相続準備の中で見ておきたい制度です。
認知症への備えとしても確認したい点があります。
受取人は誰になっているのか。
保険証券はどこにあるのか。
指定代理請求人は設定されているのか。
契約者代理制度は使えるのか。
今の家族構成に合っているのか。
生命保険は、入っていれば安心というものではありません。
正しい形でかけているか。
【目次】
1- 生命保険は家族に現金を届ける仕組み
2- 受取人を間違えると想いが届かない
3- 認知症に備えるなら代理請求も確認する
4- 実家や土地がある家庭ほど保険を見直す
1- 生命保険は家族に現金を届ける仕組み
相続が始まると、家族にはすぐお金が必要になることがあります。
葬儀費用。
法要の費用。
実家の片付け費用。
空き家の管理費。
固定資産税。
当面の生活費。
相続税の納税資金。
預貯金があっても、すぐに使えないことがあります。
金融機関が死亡を把握すると、
口座の取引が制限される場合があります。
相続人の確認。
戸籍の収集。
遺産分割協議。
書類の提出。
手続きに時間がかかります。
生命保険金は、契約で決められた受取人が請求します。
受取人が分かっていれば、家族が使えるお金になりやすい面があります。
この違いは大きいです。
相続税の面でも、生命保険には非課税枠があります。
受取人が相続人の場合、
500万円×法定相続人の数まで、
一定の範囲で相続税がかからない部分になります。
法定相続人が3人なら1,500万円です。
生命保険は、税金を減らすためだけのものではありません。
家族へ必要なお金を届ける仕組みです。
2- 受取人を間違えると想いが届かない
生命保険で一番大切なのは、受取人です。
誰にお金を届けたいのか。
ここが契約に反映されていないと、思った形になりません。
受取人が昔のまま。
亡くなった配偶者のまま。
子どもの一人だけになっている。
離婚前の家族構成のまま。
保険証券がどこにあるか分からない。
親も内容を覚えていない。
よくある確認不足です。
生命保険は、契約内容で税金の扱いも変わります。
契約者。
被保険者。
保険料を払った人。
受取人。
この組み合わせで、相続税、所得税、贈与税の扱いが変わる場合があります。
亡くなった人が保険料を負担し、死亡保険金を相続人が受け取る場合は、
相続税の対象になることがあります。
受取人が相続人なら、生命保険金の非課税枠を使える可能性があります。
相続人以外が受け取る場合、この非課税枠は使えません。
受取人を誰にするかは、家族へのお金の渡し方そのものです。
「入っているから大丈夫」では足りません。
誰に届く契約なのか。
今の家族状況に合っているのか。
ここを確認することが大切です。
3- 認知症に備えるなら代理請求も確認する
生命保険は、認知症への備えとしても確認したい制度があります。
ただし、死亡保険金だけを見ていると不十分です。
認知症になった時に困るのは、本人が手続きできなくなることです。
入院給付金。
手術給付金。
介護保険金。
高度障害保険金。
認知症や介護に関する給付金。
本人が請求できない場合、
家族が代わりに請求できる仕組みが必要になります。
代表的なものが、指定代理請求制度です。
被保険者本人が認知症などで意思表示できない場合、
あらかじめ指定された代理人が、
本人に代わって保険金や給付金を請求できる制度です。
保険会社や商品によって対象になる給付金は異なります。
契約者代理制度を用意している保険会社もあります。
契約者が意思表示できない場合、
あらかじめ指定された代理人が、
住所変更や解約などの所定の手続きを行える制度です。
認知症対策として生命保険を見るなら、次の確認が必要です。
指定代理請求人は設定されているか。
契約者代理人は設定できるか。
介護や認知症に関する給付があるか。
家族が保険会社を把握しているか。
保険証券の場所が分かるか。
認知症になってからでは、
契約変更や受取人変更が難しくなることがあります。
元気なうちに整える意味があります。
4- 実家や土地がある家庭ほど保険を見直す
実家や土地がある家庭では、生命保険の役割が大きくなります。
不動産は、すぐに現金化できません。
実家を相続する人は、家を受け取るだけではありません。
固定資産税。
火災保険。
草刈り。
近隣対応。
修繕。
片付け。
解体費用。
売却までの維持費。
現金が必要になります。
兄弟姉妹で相続する場合、実家を引き継ぐ人と、
現金を受け取る人のバランスも考える必要があります。
実家を長男が引き継ぐ。
他の兄弟姉妹には生命保険金を残す。
納税資金として保険金を使う。
葬儀費用や片付け費用に備える。
生命保険は、家族の不公平感を完全になくすものではありません。
お金の渡し方を設計する材料になります。
親が元気なうちに確認したいことがあります。
保険証券の場所。
受取人。
保険金額。
契約者。
被保険者。
保険料負担者。
指定代理請求人。
保険会社の連絡先。
細かい財産額を聞き出す必要はありません。
家族が必要な時に、必要なお金を受け取れるようにするためです。